“Sabias que el ser asesorado adecuadamente en la compra de tu casa, NO TE CUESTA NADA!
Entonces porque hacerlo solo y arriesgar TODO!”
“Llámame y estaré contigo para hacer fácil el camino a tu nueva casa”
Las ventajas de tener un agente inmobiliario que te ayude a comprar un nuevo hogar son las mismas que para comprar una casa de reventa o lo que es lo mismo, una casa de previo-uso…
El constructor de viviendas nuevas tiene un representante profesional que vela por sus intereses. Porque no tener la misma representación que te proteja contra esa desproporcionada ventaja que ellos tendrían si vas solo? “Necesitas tener la misma representación experta!”
Es muy importante que tus intereses estén representados profesionalmente cuando estés celebrando un contrato para la compra de una casa nueva.
El constructor ya ha tomado en cuenta las comisiones entre sus costos y de ninguna manera el perderá ese beneficio cuando no estés representado por un profesional, simplemente eso representa mayor ingreso en sus ventas.
“Muchos compradores tienen la idea errónea de que si no tiene un agente que lo represente, se le acreditará la comisión”.
El comprador NO recibe ningún beneficio, sino que al contrario perderá mucho más por los trucos o letras pequeñas que el vendedor incluirá en los contratos.
Mi compromiso contigo
¿Qué es una Hipoteca?
Es una pregunta básica, pero incluso los compradores experimentados no siempre saben la respuesta.
Técnicamente, una hipoteca es la garantía contra tu propiedad para el pago de su préstamo.
Típicamente se realizan pagos mensuales. Su pago mensual incluye cuatro partes, comúnmente denominado “PITI” (Según sus siglas en Ingles)
P = Principal
El monto restante de su préstamo proviene del interés
I = Interés
El interés pagado en incrementos mensuales durante la vida de su préstamo
T = Impuestos (Taxes)
Su pago mensual de impuestos a la propiedad (aproximadamente 1/12 del total del impuesto a la propiedad del año)
I = Seguro (Insurance)
Conocida como seguro de riesgo o seguro de propietario, esta cobertura protege su hogar y ciertas posesiones, y puede ayudar a protegerlo en caso de siniestros (daños, perdidas totales o parciales, etc)
Gastos Adicionales
Los componentes de PITI generalmente compensarán los gastos principales de su hogar cada mes. Al estimar su presupuesto mensual, también deberá tener en cuenta estos posibles costos mensuales:
PRIMA de Seguro de préstamo hipotecario
La prima de Seguro de préstamo Hipotecario (PMI, por sus siglas en inglés) es una forma de seguro que generalmente se requiere para los compradores de vivienda que obtienen un préstamo hipotecario convencional por más del 80% del valor total del hogar. Este seguro adicional protege al prestamista (Banco) contra pérdidas si el prestatario incumple el préstamo. Como comprador de vivienda por primera vez, PMI puede permitirle comprar una casa con un pago inicial tan bajo como el 5%. Si tiene un pago inicial del 20% o más, es posible que no se le solicite que lleve PMI.
Seguro de Préstamo Hipotecario Mensual
Los propietarios con un préstamo asegurado de la Administración Federal de Vivienda (FHA), que solo exige un anticipo mínimo de 3.5%, deben pagar un seguro hipotecario mensual, incluso si realizan un pago inicial grande.
Tarifas de la Asociación de Propietarios de Viviendas (HOA)
Una asociación de propietarios es una organización que hace cumplir convenios y normas para la comunidad y mantiene propiedades compartidas, como espacios abiertos, parques y piscinas comunitarias. Si compra una casa en una comunidad con una asociación de propietarios, se convertirá en miembro de esa Asociación de Propietarios, y se hará responsable de los honorarios de la Asociación de Propietarios. Asegúrese de investigar el costo de la membresía (pago mensual) antes de la compra para conocer el gasto adicional que estarás obligado a realizar, y así mantener todo bajo presupuesto.
Impuestos Adicionales
Verifique si la casa que desea comprar está ubicada en un distrito especial, algunas veces llamado Distrito de Desarrollo Comunitario (CDD – Community Development District). Los propietarios de estos distritos pagan impuestos adicionales para financiar mejoras públicas como escuelas, parques y carreteras.
Costos de Mantenimiento
Recuerda que una de las principales diferencias entre alquilar y comprar es que debes hacerte responsable de cualquier costo de mantenimiento en tu hogar. Si apartas una cantidad cada mes en una cuenta de mantenimiento del hogar, tendrás fondos en las manos cuando surja una necesidad.
Obtener Pre-Calificación
La precalificación puede ser una manera fácil de determinar cuánto puede pedir prestado. Ya sea que envíe información en línea o por teléfono, deberá tener a mano los siguientes elementos:
En el caso que seas propietario de una compañía, también deberás tener disponibles los siguientes documentos:
Una vez que se recibe esta información, un oficial de préstamos puede darte una cifra aproximada sobre la cantidad que puedes calificar para pedir prestado para un préstamo hipotecario. Puedes terminar calificando para más de lo que deseas gastar. Asegúrate de que tu presupuesto esté determinado en última instancia por los pagos mensuales con los que te sientas cómodo y puedas pagar.
Encuentra tu Oficial de Préstamo
Sin lugar a dudas, un buen oficial de préstamos es la persona más importante que trabajará en tu préstamo y en tu nombre. Un buen oficial de crédito sabe asesorarte sobre como llenar la aplicación de crédito, como prepárate para el proceso y como organizar tus números para presentarlos antes el procesador de crédito y el evaluador final que es la persona que aprueba o niega su préstamo, lo asegurara que desde el principio puede guiarlo en la dirección correcta.
9 consejos rápidos para encontrar un buen oficial de préstamos
Busca un oficial de tiempo completo sin otro trabajo.
Busca un oficial de préstamos que tenga estabilidad de empleo.
Busca un oficial de préstamos que hace su propio trabajo a tiempo.
Busca un oficial de préstamos que te dedica tiempo en tu primera llamada.
Busca un oficial de préstamo que insiste en obtener tus documentos de manera ordenada.
Busca un buen oficial de crédito que siempre quiera pedir un informe de completo de crédito para tener toda la información correcta.
Busca un oficial de préstamos que te sugiere que bloquees la tasa de interés.
Busca un oficial de crédito que este dispuesto explicarte cuando este en desacuerdo contigo. Que pueda decirte algo que quizás no te guste aun cuando esa verdad pueda diferir tu compra.
Un buen oficial de crédito puede no ser siempre el que tenga la tasa de interés más baja.
Tipos de Préstamos
Con tantos tipos de préstamos hipotecarios, puede tomar tiempo analizar los detalles y encontrar el mas adecuado para ti. ¿Por qué tantas opciones? No hay un solo tipo de préstamo que funcione para todos? Cada tipo de hipoteca tiene sus “ventajas y desventajas” y dependerá de ti decidir cuál es la mejor opción para tu situación. A continuación, alguna información útil sobre los tipos de préstamo:
Hipotecas de tasa fija (FRM)
Este es uno de los tipos más comunes de préstamos hipotecarios en los EE. UU. Es una hipoteca de tasa fija. Como su nombre lo indica, la tasa es fija. La tasa de interés para el pago mensual permanece fija durante la vigencia del préstamo, y los pagos mensuales de capital e interés “no cambian”. Típicamente estas hipotecas abarcan 15 o 30 años.
Las leves variaciones en los pagos mensuales se deben en cambios en las tarifas de los taxes sobre la propiedad y los seguros.
Ventajas:
Desventajas:
Hipotecas de tasa ajustable
Al contrario, a la tasa fija, los préstamos ajustables se ajustan periódicamente en función del tipo de préstamo y las tasas vigentes de mercado.
Ventajas:
Desventajas:
Opciones de Préstamo Disponibles
Hipotecas aseguradas de la Administración Federal de la Vivienda (FHA)
La Administración Federal de Vivienda (FHA – Federal Housing Administration) es parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de los Estados Unidos. Los préstamos asegurados por la FHA te permiten comprar una casa con un pago inicial tan bajo como el 3.5% del precio de compra. Este pequeño pago inicial hace que sea más fácil para el que compra por primera vez, ahorrar dinero para sus pagos iniciales. Se permite un regalo monetario de un miembro de la familia. Los préstamos asegurados por la FHA generalmente son hipotecas de tasa fija.
Hipotecas convencionales
Las hipotecas convencionales son hipotecas que no se obtienen bajo un programa asegurado o garantizado por el gobierno, tal como el programa FHA o el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA). Los préstamos convencionales generalmente requieren un pago inicial mínimo del 5%.
Departamento de Veterans Affair hipotecas garantizadas (VA)
Si te encuentras activo o retirado de las fuerzas armadas de los Estados Unidos, puedes ser elegible para obtener un préstamo garantizado por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA). Si reúnes los requisitos, este beneficio especial del gobierno podría ser una buena opción para ti, ya que puede permitirte comprar una vivienda con poco o ningún pago inicial.
Préstamos de ayudas y préstamos para vivienda rural
Los préstamos de ayudas y los préstamos de vivienda rural pueden estar disponibles en tu área. Tu Oficial de Préstamo podrá decirte si puedes calificar.
¿Qué es una compra de puntos de interés?
Dependiendo del tipo de préstamo que elijas, puedes optar una reducción de la tasa de interés. Esta opción te permite “comprar” puntos de interés mediante un pago por adelantado a cambio de una tasa de interés más baja para el periodo de tiempo específico.
Viento en Popa
La mejor manera de ayudar al proceso de préstamo es completar desde el principio con todos los documentos de préstamo preparados. Un agente procesador de préstamos analizará tu solicitud. Debes estar muy preparado para responder rápidamente a las solicitudes de documentación adicional de parte de tu procesador, esto también ayudará cumplir con el cronograma.
Préstamos para compradores por primera vez:
El estado de Florida ofrece ayuda para el pago inicial para compradores por primera vez. Este plan proporciona hasta $ 10,000 para el pago de la cuota inicial.Además, algunos condados tienen asistencia adicional.
Los compradores por primera vez son:
Personas que no tienen ninguna propiedad bajo su nombre o no ha tenido ninguno en los últimos 3 años.
Préstamo para el segundo hogar:
Una segunda casa (de vacaciones o de temporada) es una propiedad distinta a la que vives, esta propiedad tiene que estar ubicada a una distancia mayor a 50 millas de la casa principal.
Si alguien quiere comprar una segunda casa, debe tener en cuenta que el interés puede no ser tan beneficioso como para el comprador por primera vez.
Préstamo de propiedad de inversión:
Cuando el comprador tiene dos o más propiedades bajo su nombre.
Los prestamistas requieren un pago inicial del 20 al 30% del valor de la propiedad y el interés es más alto.
Préstamos de compradores extranjeros-nacionales:
Estos préstamos son más exigentes, requieren una revisión intensiva de los ingresos y activos en el país de origen.
El prestamista puede requerir hasta un 25-50% de descuento para aprobar los préstamos y el interés puede ser mayor.
El Proceso de Aprobación del Préstamo
Entable conversación con un oficial de préstamos
Tu Oficial de Préstamo es alguien con quien trabajarás durante el proceso de compra de una vivienda. Durante las conversaciones iniciales con tu Oficial de Préstamo, discutirás tu presupuesto y la información financiera básica.
Obtenen una Precalificación
Puedes enviar información en línea o por teléfono para obtener una precalificación. La precalificación te dará un enfoque general y preliminar sobre el préstamo y las condiciones del mismo al cual tendrás acceso para la compra de tu casa.
Procesando tu Préstamo
Tendrás que proporcionar estados de cuenta bancarios, talones de pago y otra documentación para verificar la información que proporcionaste en su solicitud inicial.
Aprobación Preliminar del Préstamo
Si se aprueba previamente, recibirás un Cálculo de buena fe de los costos de cierre, incluidos gastos tales como tarifas de originación, seguro hipotecario, seguro de título, reservas de custodia y seguro de propietario.
La Carta de Compromiso (Commitment Letter)
Si se aprueba tu préstamo, recibirás una carta de compromiso, que establece muchos de los términos claves del préstamo, el período de tiempo durante el cual se ofrecen dichos términos y cualquier otro elemento necesario para finalizar el préstamo.
